연금저축 상품의 진실

연금저축 상품의 진실

안녕하세요? 인생꿀팁입니다!

오늘은 연금저축 상품의 진실에 대해서 알아볼까 해요. 정말 많은 분들이

잘못 알고 계신 부분인만큼 조금 거창하게(?) 제목을 쓴 점 양해

부탁드릴게요. 그럼 들어가보죠!

"비과세" 연금저축 상품

연금저축 상품의 대표적인 셀링 포인트가 바로 "비과세"라는 점인데요.

그런데 100만큼 받는 돈에 세금이 붙는 것과 80만큼 받는 비과세 돈이

뭐가 다를까요?

조금 과장된 예시이기는 합니다만, 연금저축 상품의 모순이 바로 저겁니다.

돈은 덜 주면서 비과세라고 더 많이 줄것인 양 팔아먹는 거죠.

그런데 저게 다가 아닙니다. 위에서는 "비과세"와 "과세" 연금상품의

실수령액이 같다는 말이었죠? 그런데 상황에 따라서는 세금이 붙는

상품의 실수령액이 더 많아질 수도 있습니다.

바로 과세 이연 때문인데요. 연금저축 상품이 세액공제가

되는 경우 수령 시 "연금소득세"가 부과됩니다. 이 연금소득세의 세율은

최대 5.5% ~ 최소 3.3% 까지 연령에 따라서 달라지는데요.

중요한 게 이 연금소득세의 부과 시점입니다. 돈이 전부 불어났을

때, 그러니까 수령할 때 부과됩니다. 그래서 "과세 이연"인거죠.

따라서 결과적으로 돈을 더 많이 받게 되는 셈인데요.

왜 그런지 알아볼까요?

연금저축 상품의 "사업비"

연금저축 상품의 계약서, 자세히 읽어본 적 있으세요?

뭐 없으시겠죠.. 보험설계사들이 못 읽게 하려고 안간힘을 쓰는

게 현실이니까요. 그런데 지금 한 번 읽어보세요.

당신의 연금저축 상품의 "순수 적립 비율"은 몇% 입니까?

어느 한 연금저축 상품 납입금의 분배율입니다.

계약체결비용 5%

계약관리비용 2%

위험보험료 0.1%

순수적립금 92.9%

무려 7.1%를 회사가 가져갑니다. 결국 세금을 내는 것과 뭐가

다른가요? 국가에게 줄 돈을 보험사에게 줄 뿐, 실제 적립금은

큰 차이가 없어요.

항상 "너무나 좋아 보이는 것"에 현혹되면 안되는 겁니다.

빛 좋은 개살구 뿐일 경우가 99% 거든요.

연금저축, 상술에 속지 말자

그럼 이제부터 우리 연금저축 상품의 상술에 속지 않기예요!

그런데 그게 쉽게 됩니까.. 우리가 보험사 직원인 것도 아닌데

말이예요.

그렇다면 이 상술들을 가장 많이 겪어본 사람의 도움을 받는

건 어떤가요? 바로 재무설계를 말하는 겁니다.

재무설계사들은 크게 상술 부리지 않습니다. 물론 회사마다

다르겠지만, 자회사 상품이기만 한면 커미션이 지급되거든요.

그래서 지금 내가 필요한 상품을 추천해줄 수가 있는 겁니다.

재무설계, 어떻게 되도 본전은 뽑는 일입니다.

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